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孩子住院后续


Das Leben·babyfinancelifeSingapore

关于账单,保险。

孩子之前因为沙门氏菌感染,在新加坡国立大学医院住院两次,都是 B2 病房,第一次三天,第二次五天。

病房

先说说 B2 病房。这是 6 人一间的病房,而且没有空调。

更高级的有 A 级病房,带空调,电视,独立卫生间和浴室,房间里很宽敞,有一张提供给陪护人员的沙发床。比 A 级病房稍差一点的是 B1 病房,也有空调和电视,但是是 4 人间。A 级 和 B1 病房都可以指定医生看护。

B2 病房提供了每张床上方一个吊扇,没有电视,公用卫生间和浴室。由医院分配的医疗团队看护。陪护人员可以有一张折叠床晚上使用。

而 C 级病房和 B2 其实差不多,事实上也是处于同一个大病房的不同小间,区别只是 C 级病房里的床位更多。

实际上,由于 B2 病房的新风系统,即使是电扇也很凉快,甚至有时候还有点冷。值班医生虽然平时是会换人,但是仍然有一个专门的主治医师,会每天来查房问诊。这些方面的考量不应该成为选择更高级的病房的理由。

但是另一方面, B2 由于病人多,尤其是晚上会很吵。另外病床放在中间,一边留出通道让护士晚上给病患量血压,换输液,另一边放一张陪护的折叠床以后,陪护就只能从床头爬上去了,空间很小。折叠床本身也是很窄,成年男人的话翻身比较困难。

B 级病房和下一级的 C 级病房是有政府补贴的。根据病房等级不同,补贴也不同,这次住的 B2 是有 50-65% 的补贴。

Medishield Life

扣除政府补贴后,可以使用新加坡的公立医疗保险 Medishield Life 来支付住院账单。这个保险其实是保到 A 级病房的,但是 A 级和 B1 的病房保额和 B2 病房是一样的,所以多出来的医疗费就要自己出了。

Medishield Life 报销的时候会首先扣除 “deductible” 部分,就是每年自己要承担一定数额的医疗费用,超过的部分才会有保险赔付,一般 B2 病房的话是每年 2000 新币。如果按照这个保险,这次孩子住院的费用基本上就得我们自己出了。

另外所有保险报销的时候还会从报销数额中扣除一部分叫做 “co-payment” 不能报销,也就是自己要按照特定比例支付一部分报销额,不能全部报销。这一部分 Medishield Life 规定是 10%。但是如果有购买商业医疗保险,商业保险可以帮报销一部分的 co-payment,但不可以报销全部,这是为了防止有人因为买了某些可以 100% 赔付的商业保险后,小病也要求住 A 级病房从而造成医疗资源浪费,所以现在政府规定,所有报销额都必须有至少 5% 的 co-payment,也就是不管买了多贵的商业保险,一样要支付 5%,但是这笔支出可以从公积金扣除。

简单来说就是不管是 Medishield Life 还是商业保险,不管是赔付多少钱,这笔数额都必须由患者自己承担最少 5%。

商业保险

再说说商业保险。一般很多人会购买商业医疗保险来提升 Medishield Life 以获得更高的保额来支付更高级的 A 级和 B1 病房的住院费用。也就是说商业医疗保险是基于 Medishield Life 的一个补充,一个提升,而不是取代,所以商业医疗保险其实是帮患者支付 Medishield Life 不承保的部分。当然商业保险的保费会比政府的保险更贵。不过如果有个工资还不错的工作,基本上公积金都完全足够缴纳保费,毕竟那笔钱不用来买医疗保险的话也只能看病用,而直接看病用来支付账单就太不划算了,账单一般都会比保费贵的多得多。

我给孩子买的保险主要是提升了 Medishield Life 的保额,做到了可以在 B1 级病房 100% 赔付,以及政府医院 A 级病房赔付 80%,只是这次由于疫情,A 级病房被改做了隔离病房,我们只能住在 B2 病房。因为 Medishield Life 已经赔付了 B2 病房的账单,所以这部分商业保险这次并没有起到很大作用,主要是下面说的一个附加保险起到了主要作用。

Rider

大多数人购买商业保险的同时会购买一个附加保险,也就是 rider,可以用来报销 Medishield Life 的 deductible 部分,同时可以报销部分 Medishield Life 的 co-insurance。

我买的 rider 可以完全报销 deductible 部分,同时 co-payment 部分个人只需要支付政府规定的最低额,也就是报销数额的 5%,商业保险会支付剩余部分,就是另外的 5%。不过 deductible 在报销的时候仍然也要扣除 5% 自己支付,算下来每年需要自己支付 100 块的 deductible。这份保单每年可以报销 3000 新币,也就是 2000 块的 deductible,和 1000 块用于支付 co-payment,按照 5% 来计算,差不多一年可以支付 20000 新币的账单产生的 co-payment。

这个保险本身每年是 102 新币,而 rider 贵一些,每年是 194 新币,而且 rider 不可以用公积金支付。总的来说,相比只是使用政府医保,我一年需要额外支付 296 新币,其中 194 新币是需要现金支出。

住院账单

而相应的,这次孩子住院的账单如下:

第一次住院,3 天

  • 住院费用:2090.96 新币
  • 政府补贴:-1153.00 新币
  • 急诊门诊:121.00 新币 (已经扣除政府补贴 121 新币)
  • 总账单:1058.96 新币
  • Medishield life 可报销账单:0 新币(每年前 2000 新币属于 Medishield life 的 deductible,无法使用 Medishield life 报销)
  • deductible 部分可以使用商业保险报销:-1006.02 新币(扣除 5% 需个人支付)
  • 全部报销后个人总支出:52.94 新币(公积金支出)

第二次住院,5 天

  • 住院费用:2553.40 新币
  • 政府补贴:-1529.54 新币
  • 急诊门诊:121.00 新币 (已经扣除政府补贴 121 新币)
  • 总账单:1144.86 新币
    • 扣除 deductible:-941.04 新币
    • 剩余可报销账单:203.82 新币
    • 扣除 10% co-insurance:-20.38 新币
  • Medishield life 报销总额:-183.44 新币
  • deductible 部分商业保险可报销:-893.99 新币(扣除 5% 需个人支付)
  • 10% co-insurance 部分商业保险可报销:-10.19 新币(5% co-insurance)
  • 全部报销后个人总支出:57.24 新币(公积金支出)

本文 "孩子住院后续" 由 K. Huang 首先发表于 xjpvictor's Blog 并以 CC BY-NC 4.0 许可证发布 © 2020
转载注明引用来源 https://blog.xjpvictor.info/2020/03/hospitalization-bill-review/


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